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¿Cuánto vas a recibir al mes?

No se trata solo de cuánto juntas. Se trata de cuánto te dura y qué puedes comprar con él cuando llegue el retiro. Esta calculadora incluye inflación y reparte tu ahorro en una mensualidad durante esos años. Así ves un ingreso estable, no una sola entrega grande.

Tus números

Fase de ahorro
Aporte mensual150 €
Hasta 150 €/mes recibes el subsidio completo de los dos tramos (50% sobre los primeros 30 €/mes, 25% sobre el resto hasta 150 €/mes). Por encima de eso puedes seguir aportando, pero sin más propina: la ley pone un tope total de unos 570 €/mes (6.840 €/año) para el AVD.
Años ahorrando30 años
Desde hoy hasta que empieces a retirar.
Rendimiento esperado
Ningún banco tiene todavía un ETF certificado para el AVD. Estas tres opciones son escenarios de referencia, según lo que esos mercados rindieron en el pasado, no una garantía de lo que va a pasar.
"Conservador" significa una mezcla con menos acciones y más bonos: rinde menos, pero también se mueve mucho menos, ni sube tanto en un buen año ni baja tanto en una crisis.
Hijos con Kindergeld
0
+300 €/año de subsidio por hijo, si aportas al menos 300 €/año.
Abres la cuenta antes de los 25 años
Regalo único del Estado, se suma solo el primer año.
Inflación y retiro
Inflación anual esperada2,5%
Lo que pierde de valor tu dinero cada año, en promedio.
Años de pago (retiro)20 años
Ej: te jubilas a los 65 y el plan paga hasta los 85 (20 años).
Rendimiento durante el pago3,0%
El dinero que todavía no has retirado sigue invertido, pero en algo más tranquilo. Si el mercado cae justo cuando ya dependes de esa plata para vivir, es mucho más grave que si cae mientras todavía estás ahorrando y tienes tiempo de recuperarte. Por defecto usamos 3,0%, la mitad o menos de lo que se espera en la fase de ahorro.
Simulación educativa con las reglas del Altersvorsorge-Reformgesetz (aprobado 2026, vigente desde el 1 de enero de 2027). No es asesoría financiera ni una proyección garantizada. No incluye impuestos al momento de retirar.
Al final de la fase de ahorro valor acumulado
Con AVD (nominal)
—
Tu aporte + subsidio, costo 1%/año ya descontado
Sin subsidio (nominal)
—
Mismo aporte, bróker libre, costo 0,2%/año
Diferencia a tu favor
—
Lo que te da el Estado, ya compuesto
En euros de hoy (descontando la inflación), esos — valen realmente —. Es lo que de verdad vas a poder comprar con esa plata.
La propina del Estado tiene techo fijo: máximo 540 €/año, no importa cuánto aportes de más. El costo del AVD (1%/año) se cobra sobre todo tu saldo, que crece cada año. Por eso el AVD conviene más mientras más cerca estés de los 150 €/mes subvencionados; mientras más aportas por encima de eso, más pesa el costo frente a la propina, hasta el punto de que un bróker libre y barato puede terminar ganando.
Cuando te jubilas reparto mensual
Pago mensual con AVD
—
Primer mes del retiro, euros nominales de ese momento
Pago mensual sin subsidio
—
Mismo reparto, sin el aporte estatal
Pago mensual con AVD, en euros de hoy
—
Lo que ese pago realmente compra hoy

Cómo crece cada año de ahorro

Con AVD
Sin subsidio

Lo que aportaste tú

Total aportado—
Subsidio total recibido—
Subsidio anual—

Costos a lo largo del tiempo

Costo AVD (1%/año)—
Costo bróker libre (0,2%/año)—
Diferencia en costos—

Modelo simplificado: aporte constante cada año, subsidio calculado sobre las reglas de 2026 (50% hasta 360 €/año, 25% hasta 1.800 €/año, tope 540 € + 300 € por hijo + 200 € únicos si abres antes de los 25). El pago mensual se calcula como una anualidad que agota el capital exactamente al final de los años de pago, asumiendo que el saldo restante sigue invertido al rendimiento de la fase de pago. El valor "en euros de hoy" descuenta la inflación acumulada durante los años de ahorro. No incluye impuestos al retiro ni cambios futuros en la ley.